Вторая ежегодная конференция «Финансовая инфраструктура малого бизнеса: опыт и прогнозы»

Страхование бизнеса от рисков особенно необходимо небольшим компаниям, на которых в первую очередь сказываются любые изменения, происходящие на рынке. Ведь такие организации, как правило, не имеют крупных активов и резервных фондов.

Полис предоставляет компании следующие выгоды:

повышение стабильности и независимости;
больший шанс получить кредит в банке;
снижение налогооблагаемой базы.

В зависимости от специфики деятельности юридического лица полис может компенсировать ущерб имуществу, принадлежащему самой организации или ее клиентам. Также защите подлежат жизнь и здоровье персонала и третьих лиц, которые могут пострадать от действий страхователя.

Преимущества страхования бизнеса

Преимущества страхования бизнеса налицо:

Защита от финансовых потерь и банкротства. В условиях рыночной экономики, открытие своего дела – это рискованное дело. Клиентская база будет нарабатываться не за один день. Чтобы сократить убытки, которые могут появиться в результате коммерческой деятельности, стоит купить страховую защиту.
Защита недвижимого имущества. Помещение, в котором вы осуществляете свою деятельность, может пострадать в результате пожара, взрыва или стихийных бедствий. Расходы на восстановление могут быть большими. Именно за счет страховки вы сможете отремонтировать имущество.
Страхование персонала. Наличие опытного и квалифицированного персонала – залог введения успешного бизнеса. Защищенный коллектив чувствует себя спокойнее и лояльнее относится к руководству компании.

Защита от ущерба при внедрении нового оборудования

При заключении данного вида страховки компания будет защищена от следующих рисков:

нарушение работы, поломка, уничтожение оборудования, техники или технологической линии, и т.д.;
незапланированные последствия от внедрения новой линии, техники, оборудования и т.д.

Чтобы компания была защищена полностью, необходимо использовать оба варианта полисов, т.к. каждый из них является самостоятельным видом страхования. Защищенными объектами по этому виду страхования будут: машины, оборудование, технологические установки и т.д., которые прошли испытания и пробные запуски, и по их результатам были признаны годными для работы.

Все новое оборудование и сельхозтехника будут застрахованы от рисков: не выявленные дефекты, ошибки в конструкции, повышенное напряжение и давление, ошибки в обслуживании, короткое замыкание и т.д. При этом оборудование не будет защищено от: пожара, взрыва, стихийного бедствия и т.п., так как для этих целей существует страхование имущества компаний.

Срочно проверьте своих партнеров!

Вы знаете, что налоговики при проверке могут цепляться к любому подозрительному факту о контрагенте? Поэтому очень важно проверять тех, с кем Вы работаете. Сегодня Вы можете бесплатно получить информацию о прошедших проверках Вашего партнера, а главное — перечень выявленных нарушений!

Узнать подробнее >>

Существует много факторов, способных уменьшить прибыль или обанкротить предприятие:

рост темпов инфляции;
корректировки в налоговом законодательстве;
принятие законов, ограничивающих предпринимательскую деятельность;
экономический кризис, влекущий за собой снижение спроса на продукцию;
уход квалифицированных сотрудников;
человеческий фактор;
непредвиденные обстоятельства: техногенные катастрофы и природные катаклизмы.

В своем стремлении сэкономить молодые предприниматели не обращают внимания на возможность возникновения пожара на предприятии или, например, кражи. Однако бизнес принесет гораздо больше радости, если вы будете знать, что с помощью страховой выплаты можно все восстановить.

Таким образом, можно сказать, что страхование бизнеса – это дополнительная «подушка безопасности» для компании. Прежде всего, необходимо грамотно оценить специфику своей компании и правильно выбрать необходимый страховой продукт.

Если вы только создали свое дело и развиваетесь, не реагируйте слишком негативно на предложения страховых компаний. Проанализируйте все предложенные варианты и выберите оптимальный для вас договор страхования.

Застрахованный бизнес имеет ряд преимуществ:

Защита от финансовых потерь и банкротства. В современных экономических условиях создание собственного дела – это большой риск. Много времени займет наработка клиентской базы. Сократить расходы, связанные с коммерческой деятельностью, поможет страховка.
Защита недвижимого имущества. Расходы на ремонт зданий и сооружений иногда бывают колоссальными. За счет страхования имущества бизнеса можно восстановить помещения, которые пострадали в результате пожара, взрыва или стихийных бедствий.
Страхование персонала. Создание успешного бизнеса невозможно без квалифицированных сотрудников. Предоставив им страховую защиту, вы можете быть уверены в том, что они начнут дружелюбнее относиться к руководству компании.

Спрогнозировать наступление фатальных кризисных ситуаций невозможно, но можно уменьшить ущерб от перечисленных выше факторов. Разберемся, какие существуют виды страхования бизнеса в России.

Покрытие коммерческих рисков компании

По данном виду защиты у компании будет застрахована коммерческая деятельность, которая связана с инвестирование различных ресурсов в другие проекты, с целью получения дохода.

Договор страхования от коммерческих рисков покрывает возможные убытки, которые образуется в случае непредсказуемых или неблагоприятных изменений на рынке, а также в случае ухудшения других условий работы. Данный полис может быть оформлен со следующими условиями:

на сумму вложений в проект;
на сумму вложений и ожидаемой прибыли.

Из условия понятно, что выплаты по ним будут отличаться. Также будут отличаться и варианты защиты рисков. При защите только суммы вложений, компания получит возмещение только в пределах этой суммы. При втором варианта защиты, компания получит возмещение и упущенной прибыли, которую она должна была получить за определенный период.

При этом не важно, будет компания застрахована только по одному виду страховки или инвестирует сразу в пакет услуг. Важно, что таким образом фирма будет более стабильной, уверенной в своем развитии и пользоваться большим доверием со стороны партнеров, банков и инвесторов, что позволит ей развиваться более быстро.

Понравилась статья?

Подписывайтесь по RSS, или следите за обновлениями:

9

Что собой представляет страхование бизнеса от рисков

Определений, что такое бизнес-риски, очень много. Суть их сводится к тому, что практически любой вид предпринимательской деятельности обладает высокой степенью рискованности – всегда существует вероятность утратить выгодную позицию среди конкурентов. Предприниматели не хотят получить дополнительные убытки по причине возникновения непредвиденных ситуаций.

В действующем законодательстве указаны следующие виды рисков:

риск производственных издержек из-за простоев;
риск убытков, возникших по вине контрагентов;
риск недополучения прибыли.

Бизнес-риски можно охарактеризовать следующим образом:

Комплекс интересов, возникших при страховании бизнес-риска. Сюда входят реальный ущерб и ответственность за упущенную прибыль. Предприниматель заинтересован в защите своего бизнеса от возникновения страховых случаев.
Субъект страхования осуществляет предпринимательскую деятельность, т. е. связан с ведением бизнеса.
Страховой риск погашается только в пользу того, кто застрахован, т. е. возмещение от страховой компании может получить только сам предприниматель.
Застраховать можно только те риски, которые не зависят от владельца бизнеса, а связаны с контрагентами и другими обстоятельствами: таким образом исключается возможность подстроить обстоятельства для получения возмещения от страховой компании.
Страховой договор заключают, чтобы защититься не только от финансовых рисков, но и от фактических издержек. Владелец бизнеса может выбрать форму страхования.
Как только заключается договор страхования, бизнес-риски становятся страховыми.

К основным видам страхования бизнеса относят:

страхование издержек, связанных с оформлением сделок по продаже товаров или оказанию услуг;
страхование капитала компании;
страхование дебиторской задолженности (заемщик не погасил кредит, предоставляемый предприятием);
страхование капиталовложений;
страхование производственных простоев.

Анализ и оценка убытков чаще всего осуществляется уже после их возникновения, т. е. после наступления страхового случая. В каждом договоре указывается страховой лимит – наибольшая сумма, которую может возместить страховая компания.

В договоре страхования описываются случаи, после наступления которых будет возмещен ущерб. Если компания понесла издержки из-за происшествия, не указанного в договоре, то страховая сумма выплачена не будет.

Заключить страховой договор может любая компания вне зависимости от вида деятельности.

Для заключения договора страхования необходимо предоставить следующие сведения:

данные о производимых товарах и оказываемых услугах, в том числе маркетинговые исследования;
финансовую отчетность;
значения финансовых показателей и коэффициентов;
иные данные, запрашиваемые страховой компанией.

Угрозы для бизнеса бывают внешними и внутренними. Внешние – предприниматель не может предусмотреть и изменить, но обязан учитывать при осуществлении деятельности. К ним относят:

риски, обусловленные факторами прямого воздействия, влияющими на результаты бизнеса (законодательство, конкуренция, финансовая и налоговая система);
риски, обусловленные факторами косвенного влияния, которые не оказывают прямое воздействие на бизнес, но способствуют его изменению (мировые события, политические перемены, нестабильность).

Внутренние риски – это угрозы, которые бизнесмен может предотвратить, чтобы минимизировать возможные негативные последствия. К ним относят:

ассортимент реализуемой продукции, ее качество;
размер расходов организации;
используемую технику и оборудование.

В зависимости от факторов возникновения различают следующие риски:

политические (политический имидж страны, вероятность изменения политических установок и законодательной базы);
высокотехнологичные (появление новых фундаментальных разработок, усовершенствование технологий производства, ужесточение экономических норм);
макроэкономические (инфляция, динамика реальных доходов граждан, изменение курса валют, уровень учетной ставки);
экологические (введение новых экологических норм).

Есть еще факторы внутренней среды, обуславливающие следующие риски:

социальные (связанные с отношениями на предприятии, удовлетворенностью сотрудников заработной платой, корпоративной культурой, социальными выплатами, премиями, отсутствием или наличием претензий к работодателю);
имиджевые;
технологические (степень износа, рациональность технологии, качество оборудования, количество брака);
криминогенные.

ПОДРОБНЕЕ: Список аккредитованных страховых россельхозбанк

Производственные

Эти риски прямо связаны с изготовлением продукции, услугами и товарами, выполнением различных видов производственной деятельности. Основные причины их возникновения:

уменьшение размеров производства;
резкое увеличение материальных и других затрат;
уплата отчислений, повышенных процентов, налогов.

Коммерческие

Товарные риски возникают в процессе продажи услуг и товаров, изготовленных или закупленных бизнесменом. Причины их возникновения:

изменение конъектуры рынка;
непредвиденное снижение объемов закупок;
повышение закупочной стоимости;
рост издержек оборота;
потеря продукции в процессе товарного оборота.

Финансовые

Эти угрозы очень часто возникают в области отношений компаний с кредитными учреждениями, банками, другими финансовыми институтами. Они подразделяются на два основных вида:

связанные с вложением капитала (инвестиционные);
связанные с покупательской способностью денег (инфляционные, валютные).

Финансовые риски измеряются отношением собственных средств к кредитным. Чем чаще бизнесмен берет в долг, тем больше его зависимость от кредитных учреждений и выше финансовые угрозы. Прекращение или ограничение кредитования, ужесточение условий выдачи займа, изменение кредитной политики приводят к остановке производства из-за того, что предприниматели не имеют средств, чтобы купить сырье.

Инновационные

Эти риски подразумевают под собой вероятность потерь, которые возникают при вложении фирмой денежных средств в изготовление товаров и услуги, которые в будущем могут не найти ожидаемого спроса на рынке. Они связаны с освоением новых технологий и техники, поиском резервов, которые помогут снизить себестоимость продукции и повысить производительность труда. Отличительная черта инновационных рисков – более высокий уровень угрозы по сравнению с другими проектами.

Наступление глобальных ситуаций, которые приводят к кризису, предусмотреть нельзя, но, чтобы минимизировать ущерб, разумно застраховать бизнес. Объектом страхования могут выступить ответственность, имущество, простои. Малому бизнесу выгодно прибегать и к добровольному медицинскому страхованию сотрудников, страхованию грузов, автомобилей, которые взяты в лизинг или кредит.

Иногда компания своими действиями, товарами или услугами наносит ущерб другому физическому или юридическому лицу. Чтобы не платить деньги из бюджета и переложить ответственность за решение конфликта на другое лицо, специалисты рекомендуют страховать гражданскую ответственность. Объектом защиты выступает ответственность страхователя за причинение вреда жизни, собственности, здоровью третьих лиц.

Основные виды страховки:

ОСАГО;
перевозчиков;
экологических рисков;
ответственности продавцов и производителей;
профессиональной ответственности.

Преимущества полисов гражданской ответственности следующие:

возможность вписывания в договор лиц, на которых будет распространяться страховка;
ценовая доступность;
гарантированная оплата по договору в случае наступления страхового случая.

К минусам этого вида страховки можно отнести то, что далеко не все случаи признаются страховыми, поэтому ущерб возмещается не всегда. Еще один недостаток – ограниченная сумма выплаты. При заключении договора между страховщиком и страхователем устанавливается определенный лимит денежных средств, поэтому рассчитывать на большее при наступлении страхового случая нет смысла.

Имущества

Объектом такой страховки выступают материальные активы, недвижимость, оборудование, техника, имущественные интересы. Их страхуют от таких рисков, как:

пожар;
стихийные бедствия;
противоправные действия, включая грабежи и кражи;
падение летательных аппаратов, взрывы газопроводов;
аварии инженерных систем;
подтопление грунтовыми водами.

К преимуществам страховки относят возможность возмещения полной стоимости потерянного имущества, доступность. К недостаткам – выплаты в рамках ограниченной суммы, завышенные тарифные ставки. Найти компанию, которая застрахует имущество и, в случае наступления страхового случая возместит ущерб, сложно. В договорах есть много подводных камней, которые усложняют процедуру получения компенсации.

Страховка предполагает выплату ущерба, полученного в результате прерывания производственного процесса из-за полной или частичной остановки деятельности. Риски, которые могут вызвать полную или частичную остановку производственного процесса:

коммерческие (недопоставка ресурсов, отсутствие финансовых средств, изменение конъюнктуры рынка);
общественно-политические (демонстрации, военные действия);
пожары, стихийные бедствия;
хищения;
неблагоприятные климатические условия.

К преимуществам страховки относят возможность страхователя самостоятельно определять период восстановления производства, компенсацию убытков, что защищает бизнес от банкротства. К недостаткам – неполное возмещение понесенных потерь из-за дополнительных затрат, которые не покрывает страховщик, высокие тарифные ставки, трудоемкий процесс возмещения ущерба.

Персонала

Страховым объектом является жизнь и здоровье сотрудников фирмы. Их страхуют от следующих видов рисков:

потеря трудоспособности, смерть;
критические заболевания;
несчастные случаи на производстве;
сокращение кадров;
несчастные случаи при ДТП на служебном транспорте.

Преимущества страховки:

получение компенсации при наступлении страхового случая;
стремление работника к совершенству как специалиста, хорошая мотивация;
снижение затрат работодателя при возникновении несчастного случая.

К недостаткам можно отнести то, что не все страховые компании качественно предоставляют свои услуги. Их сотрудники умышленно или по причине своей некомпетентности утаивают информацию, которая усложняет процесс получения возмещения ущерба. Найти добросовестного и профессионального страховщика, который предложит взаимовыгодные условия сотрудничества, в конкретном регионе сложно.

Нюансы процедуры в России

Поскольку страхование SMB (именно так кодируются страховые продукты для предприятий малого и среднего бизнеса в западных странах) в России только начинает развиваться, деятельность специализированных компаний в этой сфере имеет некоторые особенности, знать которые обязательно:

Процедура для организаций с небольшим годовым финансовым оборотом может обойтись в меньшую сумму в том случае, если руководство принимает решение о комплексном страховании всех рисков, которые могут возникнуть при осуществлении деятельности. Кроме того, если по истечении срока действия договора предприятие принимает решение о продлении сотрудничества, на следующий год стоимость соглашения может оказаться меньшей.
Компании, страхующие свои риски, могут снизить свои расходы за счёт уменьшения размера базы, облагаемой налогом на прибыль. Российское законодательство допускает включение расходов на страховку в себестоимость производимых товаров или осуществляемых услуг, что позволяет значительно уменьшить размер обязательного взноса из бюджета предприятия в фискальные государственные органы.
Организации, осуществляющие ведение финансовой документации в упрощённом электронном виде, могут столкнуться с повышенными тарифами на основные виды страхования, поскольку большинство крупных страховщиков придерживаются мнения, что у небольших фирм имеются все возможности для фальсификации данных, предоставляемых в финансовой отчётности, обнаружение которых представляется очень сложной задачей.

Страхование малого бизнеса

Для малого бизнеса любая непредвиденная ситуация может обернуться большой трагедией. В большинстве случаев резервные фонды у малого бизнеса отсутствуют, а за счет оборотных средств ущерб не компенсировать. В подобной ситуации минимизировать возможные потери поможет страховая защита.

На данный момент, страхование малого бизнеса включает:

Страхование ответственности бизнеса;
Имущественное страхование;
Возможные потери в производстве.

Также стоит знать, что если начинающий бизнесмен захочет взять заем в банке, на открытие своего дела, банк позаботится о сохранности активов, которые будут служить залоговым обеспечением. В этом случае оформление договора страхования бизнеса станет обязательным условием.

Мелкие предприниматели лишены поддержки со стороны государства. По закону они должны получать страхование по льготным ценам. Возникает только один вопрос: где приобрести льготную страховку? К сожалению, ответ никто не знает. Получается, начинающий бизнесмен должен тратить свое время и искать наиболее выгодный для себя вариант.

Для любого малого предприятия со сравнительно небольшими оборотами любая форс-мажорная ситуация рискует обернуться трагическими последствиями.

Резервные фонды часто отсутствуют как таковые, а оборотные средства ограничены, и за их счет нереально возместить ущерб. Возможность восстановить баланс путем реализации или сдачу в аренду основных активов также не вариант, поскольку в большинстве случаев недвижимое имущество, транспортные средства или оборудование оформлены как залоговое имущество для обеспечения гарантий по кредиту. В таких ситуациях минимизировать потери без неоправданного влезания в долги поможет только страховая защита.

Что страховать нельзя

Нестрахуемые риски тоже прописывают в договоре. К ним, как правило, относят:

траты на закупку сырья для производства продукции, приносящие дополнительный доход;
вывозные пошлины;
акциз;
налоги, уплачиваемые вне зависимости от итогов финансовой деятельности;
почтовые, лицензионные сборы;
стоимость проведения оценки при списании оборудования;
прибыль, издержки, не имеющие прямого отношения к деятельности предпринимателя;
иные траты, имеющие место в случае временного неосуществления деятельности (финансовой, производственной, хозяйственной) по основаниям, которые определяет законодательство.

Это не покрываемые полисом риски. Страховщик не берет на себя ответственности за них.

Страхование среднего бизнеса

Сегодня экономические условия нельзя назвать стабильными. Это касается не только России, но и всего мира. Каждый день можно услышать про финансовые кризисы, которые могут отразиться на деятельности крупных компаний. Но как выжить на плаву представителям среднего бизнеса? Этот бизнес находится в особой зоне риска.

ПОДРОБНЕЕ: Росэнерго страховая компания: контакты, адреса, режим работы в Москве и в филиалах

Опытные страховые консультанты советуют приобретать защиту от форс-мажорных обстоятельств, таких как:

Пожары;
Аварии, в том числе и коммунальные;
Смена или болезнь сотрудников;
Должностные преступления;
Поломка оборудования.

Страхование предпринимательских рисков в 2020 году

Этот вид страхования позволяет полностью (либо частично) возместить убытки и потери прибыли, которые возникли по вине контрагента (партнера) либо по другим обстоятельствам, независимым от страхователя. На правовом уровне страхование рисков предпринимательской деятельности регулируют:

Ст. 929 ГК РФ (о страховании предпринимательских рисков).
Ст. 933 ГК РФ (страхование предпринимательских рисков исключительно самого страхователя и исключительно в его пользу).
Ст. 947 ГК РФ (расчет, определение страховой суммы).
Ст. 951 ГК РФ (о последствиях страхования сверх страховой стоимости).

Внимание! В сфере страхования помимо ГК РФ, применяются также нормы Закона РФ № 4015-1 от 27.11.1992 (акт. ред. от 21.07.2014).

Данный вид страхования выделен ГК РФ как отдельная подотрасль. Он как бы подменяет страхование финансовых рисков. Страховщик обязуется компенсировать (полностью, частично) дополнительные траты, неполученную ожидаемую прибыль. Страхователями выступают физлица, юрлица, зарегистрированные установленным порядком и имеющие соответствующие регистрационные документы, подтверждающие их действительный статус.

На какие объекты должно быть нацелено страхование бизнеса

Перед тем как обращаться в страховую компанию, руководителю рекомендуется проанализировать бизнес-процессы предприятия. Это поможет выяснить, на каких участках могут возникнуть форс-мажорные ситуации. Если основной вид деятельности компании – транспортировка товаров, то актуальным будет страхование грузов.

Для привлечения высококвалифицированных сотрудников важно предоставить выгодный социальный пакет. В зависимости от финансового состояния компании нужно принять решение о предоставлении добровольного медицинского страхования сотрудникам. Некоторые компании страхуют весь коллектив, другие ограничиваются страхованием наиболее ценных кадров.

Тщательно выбирайте, от чего страховаться. К примеру, если ваше предприятие расположено не в зоне затопления, то нет смысла страховаться от наводнения. Для того чтобы избежать переплаты за страховой полис, необходимо выбирать не более пяти-шести вероятных рисков с низкими тарифными ставками. Чаще всего это кражи, взлом, возгорания и др.

МЧС России сообщает, что ежегодно в стране возникает 250-300 тысяч пожаров на общую сумму ущерба 3,5 млрд рублей. Из них 80 % – это предприятия и организации.

Особой популярностью пользуются следующие виды страхований:

страхования зданий и сооружений;
страхование внутренней отделки;
страхование производственных простоев;
страхование ответственности владельца бизнеса за качество товара.

Учреждения здравоохранения могут не страховать ответственность за причинение вреда здоровью пациента, однако частные клиники предпочитают страховать своих врачей.

В отличие от западных клиентов российский потребитель редко догадывается подать в суд на магазин, если он получил травму, находясь в нем. Несмотря на это, торговые компании предпочитают обезопасить себя в будущем и застраховаться от этого риска.

Страхование финансовых рисков или недопоставок продукции – трудоемкий и проблематичный процесс. Многие страховые компании стараются не иметь дела с такими видами рисков. Только такие ведущие , «РЕСО-Гарантия» или «Ингосстрах», могут помочь вам застраховать бизнес от этих видов издержек.

Как оформить продукт

Шаг 1:
При необходимости получите консультацию по телефону Контакт-Центра.
Шаг 2:
Посетите удобное для Вас отделение РНКБ Банк (ПАО).
Шаг 3:
Заполните вместе со специалистом необходимые документы и внесите оплату.
Шаг 4:
Получите полис страхования на руки в течение 5 минут.
Активация:
Активация полиса не требуется.

Требования к клиенту

Российские юридические лица и индивидуальные предприниматели.

Кто предоставляет услуги страхования бизнеса

Страховые компании предлагают несколько программ страхования бизнеса. Произвести расчет можно даже на официальном сайте страховой компании, или позвонив оператору по бесплатному телефону поддержки клиентов.

Объект страхованияСтраховая стоимостьСтраховой тариф, % Стоимость договора Недвижимое имущество3 500 000 рублей0,11% 3 850 рублей Рабочий автомобиль450 000 рублей1,5% 6 750 рублей Перерыв в деятельности300 000 рублей0,25% 750 рублей Медицинская страховка на 1 сотрудника500 000 рублей0,15% 750 рублей Витрины и окна370 000 рублей0,07% 259 рублей Техника2 500 000 рублей0,37% 9 250 рублей Итого 21 609 рублей

Получается, стоимость страховой защиты находится в разумных пределах. Каждый начинающий бизнесмен может позволить себе купить страховку и обезопасить себя от возможных рисков. Некоторые компании предлагают приобрести полис страхования с минимальными пакетами рисков. Такие страховки могут стоить от 5 000 рублей.

Приобретать страховую защиту стоит в крупной компании, которая годами доказала свою порядочность, надежность и платежеспособность.

Сберегательный банк предлагает программу «Стабильный бизнес».

В рамках данной программы можно купить страховую защиту на:

Отделку и инженерное оборудование;
Имущество, которое находится в помещении;
Гражданскую ответственность перед третьими лицами: причинение вреда в результате пожара, залива или взрыва газа.

Также в рамках страховой защиты будут компенсированы все убытки, связанные с простоем в результате наступления страхового случая. Стоимость договора зависит от выбранного пакета рисков и находится в диапазоне от 20 000 до 50 000 рублей в год.

Альфа Банк готов оформить каждому бизнесмену страховой продукт «Защита бизнеса ».

Предмет страхования:

Гражданская ответственность перед третьими лицами;
Страхование имущества: пожар, взрыв, авария и прочие опасности.

Стоимость договора зависит от страховой суммы и составляет от 20 000 до 30 000 рублей год.

Страховые риски

Стихийные бедствия, природные явления;
Повреждение имущества водой;
Противоправные действия третьих лиц;
Механические повреждения – падение деревьев, мачт освещения, средств наружной рекламы и др.

Страховой продукт «Бизнес без потерь» позволит защитить:

Здания и помещения (офисы, павильоны, магазины, кафе, салоны красоты, медицинские кабинеты, тренажерные залы, туристические фирмы, гостиницы, ателье, дома быта, аптеки);
Конструкции и коммуникации (фундамент, подвал, несущие стены, межэтажные перекрытия, перегородки, крыша, кровля, внешние двери, междуэтажные лестницы, балконы, инженерные сети, системы отопления, водопровода, газопровода, канализации, электропроводка, сигнализационные и телекоммуникационные сети, системы кондиционирования, вентиляции);
Отделку, мебель и инвентарь (напольные покрытия, плинтусы, обои, внутренняя покраска, лепнина, панно, мозаика, подвесные потолки, внутренние карнизы, межкомнатные двери, оконные блоки, мебель, предметы интерьера, инструменты, производственный и хозяйственный инвентарь);
Технику и оборудование (компьютеры, оргтехника, бытовая техника, стеллажи, бонеты, тумбы, прилавки, столы, кассовые боксы, торговые стойки, витрины, холодильное, морозильное, медицинское, косметическое, ресторанное, спортивное оборудование);
Гражданскую ответственность при эксплуатации недвижимого имущества.

Бизнес-план страховой компании

При открытии страховой компании или страхового агентства важно иметь качественный бизнес-план.

Страховой бизнес может функционировать только в виде юридического лица, поэтому оформлять его нужно в форме ООО, ОАО или ЗАО. Немного больше об этих формах предприятий вы можете узнать из наших прошлых статей: Отличия ОАО и ЗАО, Открытие ООО.

Также существует еще такая организационно-правовая форма, как общество взаимного страхования. Взаимные страховые организации, регистрируемые в такой форме — некоммерческие, поэтому роль прибыли в них является достаточно спорным и неоднозначным вопросом.

Видов страховых услуг насчитывается предостаточно, и при оформлении заявки касательно кодов ОКВЭД на всякий случай лучше указать все пункты, содержащие слово «страхование». Помимо страхования чего-либо, можно также заниматься и проведением различных экспертиз и оценок. Такая деятельность, естественно, тоже должна быть связана со страхованием.

Информация для российских предпринимателей. На начальном этапе вы можете указать даже те виды деятельности, которыми не собираетесь заниматься сразу же при открытии компании. Так сказать, на перспективу. Однако, исключение составляет страхование жизни – с этим видом деятельности следует определиться сразу же.

Получение лицензии

Процесс получения лицензии на страховую деятельность довольно долгий – он может длиться от полугода до года, а то и больше. Для подачи заявки на получение лицензии нужно иметь следующие документы: полный пакет учредительных документов; бизнес-план организации; разработанные вами принципы страхования, которыми вы будете руководствоваться в работе; тарифы на оказание страховых услуг и их расчеты.

Тщательной проверке будут подлежать не только предоставленные документы, но и квалификация генерального директора организации. Если все документы будут одобрены, вам предоставится лицензия, а созданная организация будет внесена в единый реестр страховых компаний.

1. Личное страхование:

медицинское страхование;
страхование от болезней и несчастных случаев;
страхование жизни;
страхование детей;
страхование на случай утраты трудоспособности;
страхование выезжающих за рубеж;
пенсионное страхование.

2. Имущественное страхование:

страхование бизнеса;
страхование перерыва в бизнесе;
страхование жилья;
страхование грузов;
страхование транспортных средств (воздушных, наземных, водных);
страхование имущества от пожара, бури, наводнения и других катастроф;
страхование других видов имущества.

3. Страхование ответственности:

страхование профессиональной ответственности;
страхование ответственности перевозчика грузов;
страхование ответственности предприятий;
страхование ответственности работодателя;
страхование ответственности собственников средств транспорта;
страхование других видов ответственности.

ПОДРОБНЕЕ: Проектирование бизнес-модели страховой компании — Автореферат

4. Страхование экономических рисков:

страхование коммерческих рисков;
страхование правовых рисков;
страхование политических рисков;
страхование технических рисков;
страхование финансово-кредитных рисков.

В страховом бизнесе вы вряд ли обойдетесь всего лишь одним помещением. Успешные страховые компании имеют один головной офис – он находится в центре города либо вблизи к нему и по площади является самым большим. Рассчитывайте примерно на 500 квадратных метров. Остальные офисы могут быть намного меньше. Они предназначены только для приема клиентов и ведения переговоров с ними.

Если вы собираетесь работать в большом городе, то в идеале должны открыть хотя бы по одному офису в каждом районе. При выборе помещений обращайте внимание не только на их техническое состояние, но и на их расположение – офисы страховой компании не должны быть где-то в темных переулках. Если компания планирует заниматься экспертизами и проведением экспертных оценок, то для этой деятельности тоже следует выделить отдельный офис.

Для создания имиджа и узнаваемости компании лучше во всех офисах придерживаться разработанного корпоративного стиля в дизайне интерьера и униформе сотрудников.

Персонал

Опытное и профессиональное руководство, конечно, очень важно для компании. Но главная движущая сила в данном бизнесе – это страховые агенты. Именно они приводят в вашу компанию клиентов, а значит, и приносят прибыль. Принимать на работу можно и начинающих агентов (если они имеют нужные навыки и подают надежды стать профессионалами), но в самом начале деятельности очень важно заполучить хотя бы нескольких опытных агентов.

В отличие от офисных сотрудников, страховые агенты должны уметь работать на улице, в «полевых условиях». Например, агенты, работающие с автострахованием, должны всегда находиться в местах, связанных с автомобилями – на авторынках, в автосалонах и т.д. У ваших страховых агентов должна быть четкая инструкция – что, кому и как они должны предлагать. И целью их работы должно стать не только предложение услуг, а превращение потенциальных клиентов страхования в реальных.

Чтобы у страховых агентов был стимул работать и развивать свои навыки, вы должны обеспечить им достойную заработную плату. Обычно это определенный минимум, который получит агент при любом количестве заключенных сделок немалый процент от продаж.

Наряду с открытием собственной страховой компании с нуля, довольно распространенным и выгодным является открытие филиала уже существующей страховой компании. Выступать такими компаниями могут как зарубежные, так и отечественные страховые организации.

Если вы желаете открыть филиал страховой компании, то ваше с ней сотрудничество будут напоминать взаимоотношения франчайзера и франчайзи. Вы начинаете переговоры с интересующей вас зарубежной или отечественной страховой компанией, и в случае если все условия будущего сотрудничества устраивают обе стороны, то страховая компания предоставляет вам всё необходимое для ведения деятельности в качестве филиала.

К тому же, страховая компания оказывает немало помощи как в подготовке регистрационных документов, так и в процессе непосредственной страховой деятельности. Если вас больше привлекает нахождение под покровительством уже существующей опытной страховой организации и вы боитесь рисков, то такой вариант старта бизнеса как раз для вас.

Стоит также заметить, что стать филиалом можно далеко не любой страховой компании. Довольно жесткие условия и ограничения выдвигаются, в первую очередь, для иностранных организаций. Некоторые из них:

филиал зарубежной компании на территории России должен соблюдать в своей деятельности правила действующего российского законодательства, даже если они отличаются от правил законодательства «родной» страны зарубежной компании;
в случае возникновения спорных ситуаций либо претензий между клиентами и российским филиалом иностранной страховой компании, дела будет рассматривать суд Российской Федерации, а не суд страны, в которой находится материнская компания;
открыть филиал зарубежной страховой компании на территории России можно только в том случае, если компания проработала на рынке страхования разных видов как минимум пять лет, на рынке страхования жизни – как минимум восемь лет.

Выбирая направление страхования, бизнесмен обязан помнить – чем дешевле ему обойдется полис, тем меньшую компенсацию он получит в случае наступления событий. Одновременно страховать имущество, гражданскую ответственность, персонал специалисты не рекомендуют, комплексный подход здесь неуместен. Лучше изучить рынок, проанализировать потенциальные угрозы и подобрать оптимальный в сложившихся условиях договор. Правильный выбор помогут сделать такие критерии, как:

вид и особенности деятельности, направление в бизнесе;
стабильность экономики и конъюнктуры рынка;
влияние на деятельность внешних и внутренних факторов;
максимально возможные угрозы, которые могут быть;
объем средств на приобретение полиса;
стоимость страховки, размер ежемесячного взноса, форма его оплаты.

Страховых компаний сотни. Перечень предлагаемых ими услуг часто совпадает, поэтому важно, чтобы предприниматель выбрал такого страховщика, которому можно доверить судьбу своего бизнеса.

Самостоятельный выбор страховой компании

Для этого необходимо дать сотрудникам поручение обзвонить несколько страховых компаний, а потом проанализировать предлагаемые тарифные ставки и спектр услуг. Особое внимание следует уделить наличию в предложениях страховщика сопутствующих услуг, например оценки страхуемой недвижимости.

4 критерия, на которые должен опираться выбор страховой компании.

Основные критерии выбора страховщика. Основываясь на личном предпринимательском опыте, учитывайте задачи, которые вы поставили для своей компании. Можно также прислушаться к мнению коллег, которые, на ваш взгляд, заслуживают доверия.
Опыт работы с компаниями вашей отрасли. Выделите для себя крупнейшие страховые компании и выясните, кто из них является лидером в вашем сегменте рынка. Если страховщик никогда не работал с предприятиями вашей отрасли, это может послужить помехой при принятии важных решений. Обязательно проанализируйте, у кого из страховщиков лучшие отзывы, и изучите, как они решают различные страховые случаи.
Надежность и масштаб бизнеса страховой фирмы. Лучше всего обращаться в компанию, которая имеет представительства как в России, так и за рубежом. Это гарантия того, что у страховой компании есть достаточно резервов для осуществления своих обязательств.
Прозрачность ценообразования. Ценообразование страховой компании должно быть вам понятно. Ведь надежный партнер всегда может аргументировать, почему нужно выбрать его и за счет чего его цены демократичнее цен конкурента. Следите за тем, чтобы страховая компания не навязывала защиту от ненужных рисков. Это поможет вам избежать дополнительных расходов и обеспечит страхование вашего бизнеса от реальных угроз.

Выгодно ли страховать предпринимательские риски

Предприниматели чаще всего страхуются от потери прибыли при вынужденном простое, а также от пожара и на случай поломки техники. Не реже встречается и страхование других рисков:

падение спроса на продукцию;
банкротство;
авария;
непредвиденные траты;
судебные издержки.

Предприятия, которые знают и понимают предпринимательские риски, ту же цену простоя либо ситуаций, когда контрагент отказывается платить за поставку, пользуются услугами страховщиков постоянно. Им выгодно страховаться на эти случаи. Страхование с этой позиции является довольно привлекательным и обоснованным.

Возьмем, к примеру, риск простоя. Простой может быть вызван поломкой старого оборудования либо тем, что поставщик вовремя не доставил нужные материалы. Предприятие несет не только прямой ущерб, но и косвенный. В частности, отмечается:

упущенная прибыль;
отсутствие средств для погашения текущих трат;
вынужденные траты на быстрое возобновление работы.

Нередко косвенный ущерб превышает прямой. Между тем он по договору страхования предпринимательского риска может быть полностью возмещен.

При помощи грамотного страхования можно свести к минимуму предпринимательские риски, обеспечив тем самым устойчивое финансовое положение. Следует только внимательно относиться к условиям договора при его заключении. Как показывает судебная практика, большинство споров между СК и страхователями происходит на почве того, что СК пытаются разными способами уменьшить сумму возмещения либо вовсе ее не выплачивать.